Paguei R$ 30 mil de dívida ganhando R$ 2.500. O plano exato, mês a mês.

Vou começar pelo fim: levou 26 meses. Não 12, como prometem os vídeos. Vinte e seis.

Teve quatro meses em que eu não paguei nada. Teve uma briga feia em casa em outubro. Teve um mês em que eu voltei a dever R$ 800 porque o carro morreu. E teve o dia em que o app do Serasa mostrou "você não possui dívidas" e eu chorei no estacionamento de um supermercado.

Esse é o plano exato. Sem curso no final.

O ponto de partida

Salário líquido: R$ 2.500. Dívida total: R$ 30.400, espalhada em cinco lugares:

Onde — Valor — Juro ao mês Rotativo do cartão — R$ 11.200 — ~13% Cheque especial — R$ 3.800 — ~8% Empréstimo pessoal — R$ 9.100 — 4,2% Loja de departamento — R$ 4.200 — ~11% Dinheiro do meu irmão — R$ 2.100 — 0% (e infinito em culpa)

O detalhe importante: eu não sabia disso. Levei três noites pra montar essa tabela, porque metade das dívidas eu tinha "esquecido" de propósito.

Se você não fizer mais nada da lista, faça isso. Escrever tudo num papel só é o passo em que a maioria desiste, e é o único que é obrigatório.

Fase 1 — Parar o sangramento (meses 1 a 3)

Não adianta correr com um furo no pneu.

Liguei pro banco e troquei o rotativo por parcelamento de fatura: de 13% pra 6,9%. Só isso economizou uns R$ 680 por mês em juros. Foi a ação mais rentável dos 26 meses e durou 40 minutos de espera na linha.

Desliguei o cheque especial. Não paguei ainda — só liguei e pedi pra reduzir o limite pra zero, pra não conseguir usar de novo. O saldo virou uma dívida fixa que eu passei a atacar. Sem o limite, eu parava de cavar.

Cortei R$ 340 por mês: duas assinaturas de streaming, uma academia que eu não ia desde março, um seguro de cartão que eu nem sabia que tinha, e o delivery de sexta.

Ninguém morreu.

Fase 2 — Ordem de ataque (meses 4 a 18)

Existem dois métodos famosos. Bola de neve (menor dívida primeiro, pela moral) e avalanche (juro mais alto primeiro, pela matemática).

Eu fiz um híbrido, e recomendo: matei a menor primeiro pra sentir uma vitória, depois virei tudo pro juro mais alto.

A dívida do meu irmão foi a primeira. R$ 2.100, quatro meses. Não era a mais cara em dinheiro. Era a mais cara em jantar de família.

Depois disso, todo real extra ia pro rotativo. Todo. E quando uma dívida morria, a parcela dela não virava dinheiro livre — virava munição pra próxima. Isso se chama efeito bola de neve e é a parte que faz o negócio acelerar sozinho no fim.

A renda extra que sustentou tudo

Corte de gasto tem um teto. Você não consegue cortar mais do que gasta.

Comecei a fazer freela de fim de semana. Média de R$ 600 por mês nos primeiros meses, chegando a R$ 1.100 no segundo ano. Não foi glamouroso. Foi sábado à noite no computador enquanto todo mundo estava na rua.

Regra que salvou o projeto: 100% da renda extra ia pra dívida. Zero exceção. No momento em que eu deixasse "só desta vez" comprar alguma coisa, o plano inteiro virava teatro.

Os meses em que eu falhei

Mês 9: carro quebrou, R$ 1.400. Paguei zero de dívida e ainda voltei ao cheque especial.

Mês 14: fiquei doente, perdi dois freelas. Paguei só o mínimo.

Mês 19 e 20: desânimo puro. Eu tinha pagado metade e sentia que não tinha saído do lugar. Esse foi o pior. Dívida grande tem um meio deprimente em que você já sofreu bastante e ainda falta bastante.

O que me segurou foi uma planilha idiota com uma barrinha de progresso. Coisa de criança. Funcionou.

Onde entrou a reserva de emergência

No mês 10, depois do carro, eu parei de pagar dívida por seis semanas e juntei R$ 1.200 de reserva.

Parece burrice: guardar dinheiro a 0,5% enquanto se deve a 7%. Não é. Sem reserva, o próximo imprevisto me jogava de volta no cheque especial — e aí eu pagava 8% de novo sobre tudo.

Reserva pequena não é investimento. É cinto de segurança.

Os números finais

• Tempo: 26 meses
• Pago em principal: R$ 30.400
• Pago em juros: R$ 9.780 (o preço de ter demorado tanto pra começar)
• Renda extra total no período: R$ 19.200
• Cortes acumulados: R$ 8.840

Repare: a renda extra pesou mais que o corte. Corte tem limite, renda não tem. Mas o corte veio primeiro porque é imediato e não depende de ninguém te contratar.

O que eu faria diferente

Teria começado pela tabela. Perdi uns oito meses fingindo que a dívida era menor do que era, e nesses oito meses ela cresceu sozinha.

Teria negociado antes. Aquela ligação de 40 minutos que cortou 6 pontos de juro? Dava pra ter feito no primeiro mês.

E teria contado pra alguém mais cedo. Dívida cresce no escuro.

Perguntas frequentes

Dá pra pagar dívida grande ganhando salário baixo? Dá, mas o prazo é maior do que prometem por aí. Com R$ 2.500 de salário e R$ 30 mil de dívida, foram 26 meses — e só funcionou porque teve renda extra somada ao corte de gastos.

Qual dívida pagar primeiro? Pela matemática, a de juro mais alto (normalmente rotativo do cartão e cheque especial). Pela cabeça, a menor de todas, pra sentir uma vitória rápida. Fazer a menor primeiro e depois seguir por juro costuma ser o melhor dos dois mundos.

Devo juntar reserva de emergência antes de quitar as dívidas? Junte uma reserva pequena, de R$ 1.000 a R$ 1.500, mesmo devendo. Sem ela, qualquer imprevisto te joga de volta no crédito caro e você recomeça do zero.

Vale a pena renegociar mesmo com juro alto? Vale sempre que a nova taxa for menor que a atual. Trocar rotativo de 13% por parcelamento de 7% corta o custo pela metade e, diferente do rotativo, o parcelamento tem data pra acabar.

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